从深圳市工商银行、商业银行、农业银行最近开展消费信贷的情况来看，
(1)以住宅为中心的消费信贷业务具有快、持续完善、其他业务逐渐开展的特点
(2)综合消费信贷业务有所进展，但量小、范围狭小
(3) 各行根据扩大内需的要求，加紧设计新品种，制定新制度、新方法，随之银行间也进入了新的竞争阶段。
(一)目前开展消费信贷的难点;
1 .各级居民收入的不确定性。 深圳市人均受益人水平在全国各城市居前列，但收入分配差距极大。 高收入层消费具有工作消费的性质。 例如，能买到私家车的人坐着公共汽车，有钱人旅游观光的人有商务旅游的机会等，中等收入阶层是消费信用最大潜力的消费者，但受公务员制度改革、国有企业改革等的影响，将来的收入不确定，购买福利室、微型客房挖掘一部分收入 购买一般耐用品不用贷款也能消费。 高级消费品，比如汽车虽然很有魅力，但是运费让购买贷款的人失望的低收入者为了生存和预防的动机，很少考虑贷款消费。
2 .未来预期因素的影响。 近几年，尽管银行利率下降了，居民储蓄存款的增加幅度增加了，但是相反消费的增加幅度却下降了。 住房改革、教育收费制度即将实施，人们对开支的预期增加，物价下降，再加上人们不买涨价，带着货币购买，不热衷于消费贷款。
3 .消费者的信用度很难掌握。 我国目前尚未建立个人信用制度，即没有向自然人提供身份证明的个人账户、受益人、个人可支配受益人、抵押资产、信用状况记录等，没有相应的评估制度。 我国还没有实行存款实名制。 没有家庭财产登记制、个人财产破产制以及个人资产信用状况适用等级的专业信用认定机构，银行也很难花大量时间掌握消费者的信用状况。 在这种情况下，消费信贷必然受到一定的限制。
4 .贷款担保难以执行。 现阶段个人消费信用担保制度不足。 各商业银行为了保证资金安全，降低贷款风险，通常要求申请人实行保证制度。 银行一般不怕向无担保消费者提供消费者信用，消费者在申请消费信用时很难找到满意和有效的担保形式。
5 .资金流动偏差。 住宅、汽车高额消费信用业务额大，期限长，客户分散，利率一定，商业银行资金主要是短期资金。 发达国家一般采用资产证券化来解决流动性问题，住房金融采用抵押资产证券化。 在我国目前信用资产不可证券化的条件下，商业银行从自身利益开展消费信用的意愿明显受到影响。
6 .相关法规不健全。 我国有关信贷的法律、法规有《担保法》、《票据法》和《贷款通则》等，这些法律法规是针对生产性贷款设立的，对消费性贷款的法律法规还是空白的。 因此，在消费信用回收过程中，贷款本利回收困难，会产生担保履行、担保处置、担保拍卖等问题，强制性法律保障不足，实际操作极为困难。
7 .人们古老的传统观念。 开展个人消费信用的最大障碍来源于人们的消费观念。 勤俭有家，量人为，“寅吃卯粮”一直被视为中华民族的优良传统。 当许多人逐渐摆脱了扎根于中国人心中的传统消费观念时，消费信用就可以迎来灿烂的春天。
开展抵押贷款业务的几个问题:
( l )商品价格高，楼宇交易清淡。 近年来，深圳市商品房市场一直处于疲软状态，但新楼陆续出现，房地逐年增加，价格一直运行在高水平。 统计数据显示，深圳居民储蓄存款持续增加，形成强大住房消费的有效需求，价格与供求关系严重背离，许多市民住房商品化的外部经济环境不形成气候。 在这种条件下，大力开展大量楼宇贷款业务，银行承担的风险很大。
(2)国家对房地产开发市场的宏观调控较弱。 近年来，从深圳房地产开发市场来看，豪华住宅、别墅、高层建筑占了相当大的比例，普通住宅建筑较少，房地产信用资金配置不合理，造成了社会资源的巨大浪费。
(3)难以处理住房贷款业务抵押物;。 根据我国目前的法律和社会环境，如果贷款申请违反合同，处理抵押就会成为银行非常棘手的问题。 如果违约者与银行合作，可以通过房地产中介机构的卡销售和中介形式解决，但现在违约者通常只能通过法院的裁定进行拍卖。 采用这种方式处理，时间长，拍卖费用高，透明度低，银行费用长，可能无法达到资产保全的目的。
(4)房屋产权交易没有渠道;。 在办理贷款业务中，个别银行见开发商未支付土地货款的，国土局发行预售许可证，销售的住宅不办理房地产证明，银行不能有效行使抵押权。 一般银行在处理二手大楼贷款中，找不到进行交易住宅产权查询的正常途径，给工作带来很多困难。
(5)业主个人受益人的调查操作困难。 第一笔偿还是保障信用资金安全的根本。 但是在楼宇贷款业务的实际操作中，由于目前还没有引进个人信用评价体系，贷款人员很难正确理解贷款申请人的实际收入，公司发行的收款人证明书总是远远偏离行业的平均水平，银行无法认定其真实性。
(6)非法开发人员试图利用虚假贷款揭发银行资金，造成银行信用资产潜在风险。
(7)住房贷款利率低，影响着银行开始业务的意愿。 横跨者进一步休息后，比尔贷款利率低于同期等级贷款利率，比尔贷款业务繁琐，牵制贷款人员的时间和精力，不允许银行征收合理的费用。 基层银行按照自己的想法，开展业务的意愿很低。
